Страхование в последнее время развивается довольно быстрыми темпами и проникает во все сферы жизни. Но если за рубежом услугами страховых компаний люди пользуются чуть ли не поголовно, то украинцы к их деятельности относятся довольно скептически. И немудрено. Количество страховых компаний у нас с каждым годом растет, а вот чем они занимаются, для многих из нас до сих пор остается загадкой. Мы выяснили, что собой представляет рынок страховых услуг и как обойти подводные камни, которые могут возникнуть на пути потенциального клиента.
В настоящий момент в Украине насчитывается порядка пятисот страховых компаний. Услуги, которые они предоставляют, отличаются, однако все они относятся к одному из трех наиболее популярных направлений – а это страхование рисков, имущества и ответственности. И еще следует различать страхование добровольное и обязательное. Но поскольку затронутая нами тема обширна, попробуем разобраться только в добровольном страховании.
Евгений Сорокин
«Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами, которые страховщик устанавливает самостоятельно в соответствии с действующим законодательством, – рассказывает руководитель отдела продаж по работе с корпоративными клиентами одной из наиболее крупных страховых компаний в Украине Евгений Александрович Сорокин. – Добровольным является страхование жизни, здоровья на случай болезни, страхование от несчастных случаев, страхование медицинских расходов, имущества, финансовых рисков, выданных и принятых гарантий, а также страхование водного, воздушного, железнодорожного транспорта и многое другое. Самыми популярными в Украине остаются страхование автомобиля, автогражданской ответственности, страхование от несчастных случаев, ипотечное страхование и добровольное медицинское страхование».
Во многих странах мира страхование является важнейшей частью экономики. У каждого второго жителя США и каждого третьего европейца есть полис страхования жизни. За рубежом это выгодно: граждане финансово защищены практически от любых форс-мажорных ситуаций, а также, как ни странно это звучит, от наступающей старости. Конечно, риск остаться у разбитого корыта, без финансовой поддержки, существует всегда. Даже в развитых странах люди могут стать жертвами недобросовестных страховщиков и мошенников. Но такие случаи, скорее, исключение. В целом, рассказывает Евгений Сорокин, страховой бизнес за границей строжайшим образом регламентируется и контролируется государственным законодательством и международными соглашениями.
В Украине, к сожалению, страховое законодательство нарушается чаще, чем в цивилизованных странах. Тем не менее, совсем избежать общения со страховщиками украинцам, похоже, не удастся. В скором времени страховые полисы станут неотъемлемой частью любой деятельности, уверен Евгений Сорокин.
К выбору компании, которой вы доверите свои риски, следует отнестись со всей ответственностью. «Половина из действующих в Украине страховых компаний, как правило, – организации с небольшим опытом работы и недостаточно компетентным персоналом,– говорит Евгений Александрович. – Я бы советовал потенциальным клиентам обращаться к тем страховщикам, которые оперируют на рынке страховых услуг уже длительное время и используют современные финансовые и управленческие механизмы. Они успели заработать хорошее имя, и рисковать репутацией не в их интересах».
На пороге внедрения реформы здравоохранения мы не смогли не затронуть тему медицинского страхования. По словам нашего собеседника, в зарубежных странах оно является обязательным. В Украине об этом речи пока не идет, поскольку медицина официально считается бесплатной. Тем не менее, страховые компании уже давно предоставляют подобную услугу.
«В рамках программ медицинского страхования обычно предоставляются такие услуги, как скорая медицинская помощь, амбулаторное и стационарное лечение, медикаментозное обеспечение, стоматологические услуги, вакцинация и витаминизация, – объясняет Евгений Александрович. – Возможно и составление собственной программы страхования, включающей дополнительные услуги: посещение бассейна, тренажерного зала, оздоровительный массаж, компенсацию затрат на лечение критических заболеваний (инфаркта, инсульта, туберкулеза, сахарного диабета, онкологических заболеваний), ведение беременности и роды. Участником подобной программы может стать и ребенок».
Медицинская страховка не распространяется на такие заболевания, как СПИД, ВИЧ-инфекция, алкоголизм, наркомания, токсикомания, вирусные гепатиты (кроме гепатита А), цирроз печени, хронические заболевания суставов, мигрень и эпилепсия. Не стоит рассчитывать на страховку и в том случае, если вы получили травму, занимаясь опасными видами спорта, например, альпинизмом, дельтапланеризмом или прыжками с парашютом.
Воспользоваться медицинской страховкой можно только в тех клиниках, с которыми сотрудничает ваша страховая компания. В Красноармейске по страховкам не обслуживают, а вот в соседнем Димитрове такая практика существует уже давно.
«Медицинская программа работает следующим образом: человек обращается к врачу-координатору, объясняет суть проблемы, – говорит Евгений Сорокин. – Врач-координатор идентифицирует застрахованного, а после в благоприятное для клиента время и в удобном для него месте организовывает оказание ему медпомощи, а также контролирует ее предоставление. Счета оплачивает страховая компания. Отмечу, что застрахованный человек может получить медпомощь и в тех лечебных учреждениях, с которыми у страховой компании не заключены договоры о сотрудничестве. В этом случае компания возмещает убытки застрахованному лицу в рамках заключенного договора».
Чем-то вроде долгосрочного вложения является страхование жизни. На протяжении десяти лет вы выплачиваете страховой компании определенную сумму, а по окончании срока договора та возвращает вам ваши деньги, причем не только все уплаченные за десять лет взносы, но и инвестиционный доход в размере не менее четырех процентов за год. В случае смерти застрахованного лица во время действия договора страхования жизни компания выплачивает его родственникам сто процентов страховой суммы. Некоторые компании разграничивают выплаты: например, если человек умер в результате несчастного случая, проценты удваиваются, а если гибель произошла во время ДТП – утраиваются.
Понятно, что ни одна компания не будет работать себе в убыток, поэтому, прежде чем поставить подпись под договором, стоит все хорошо взвесить. Каждый документ требует ознакомления и изучения. Можно привлечь квалифицированного юриста, который поможет разобраться в бумагах. Однако очевидная сложность системы страхования – вовсе не повод, чтобы отказываться от страховых услуг, а, скорее, мотив в ней разобраться – и воспользоваться всеми преимуществами, которые она может дать.
Виктория АЛПЕЕВА, «Орбита»