«Кредитных историй», хороших и не очень, до кризиса в каждом украинском банке насчитывалось тысячи. За довольно короткий срок простой народ настолько привык жить по принципу «утром стулья – вечером деньги», что когда банки перестали выдавать кредиты, многие восприняли это как личную обиду. Даже в самый разгар экономического кризиса украинцам трудно было поверить, что и финансовые учреждения, и их клиенты смогут отказаться от такого взаимовыгодного сотрудничества…
Кризис, разразившийся в 2008-м, стал явлением хоть и временным, но весьма волнительным. Особенно для сотрудников банков, занимавшихся выдачей кредитов, – они были одними из первых, с кем прощалось руководство учреждений. Мотивация банкиров была ясна: меньше кредитов – меньше экспертов.
Однако в последнее время в списках вакансий все чаще фигурируют именно эти специалисты. Значит ли это, что массовое кредитование снова набирает обороты? И какие меры предосторожности предпринимают сегодня банки, чтобы недавняя печальная история не повторилась? Об этом мы решили поговорить с начальником отделения №3 Донбасского филиала ПАО «Кредитпромбанк» Валерием Харченко.
– Валерий Анатольевич, на два года банки были вынуждены забыть о выдаче кредитов. Это существенно повлияло на их доход?
– Нельзя сказать, что банки жили только за счет кредитования. Кроме него, существует множество других услуг – зарплатно-карточные проекты, прием платежей, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание и так далее.
Тем не менее «замораживание» кредитования не могло не ухудшить финансовых показателей: за счет того, что шло плановое погашение кредитов, а новых выдач практически не было, кредитные портфели практически всех банков несколько уменьшились. Это, в свою очередь, привело к недоборам по комиссиям, процентным доходам, а также к увеличению доли проблемной задолженности в кредитном портфеле, поскольку «здоровые» кредиты погашаются гораздо лучше проблемных.
Наряду с избыточной ликвидностью и необходимостью восстановления доходов от кредитования это был один из стимулов для возобновления кредитования.
– Сегодня объемы кредитования уже приблизились к докризисному уровню?
– Говорить о том, что уровень кредитования достиг тех масштабов, которые были до 2008 года, конечно, пока нельзя. Тем не менее, обозначилась более чем устойчивая тенденция к увеличению как количества выданных кредитов, так и их размера. Кроме того, постоянно расширяется продуктовый ряд кредитов. Если во время и сразу после кризиса в число заемщиков банка входили, в основном, постоянные, уже проверенные клиенты, то теперь клиентская база постепенно расширяется. Причем за счет как юридических, так и физических лиц. То есть можно сказать, что весь докризисный спектр кредитования практически полностью вернулся, но, естественно, не в тех объемах и на несколько иных условиях.
– Сильно ли ужесточились требования к заемщикам?
– Нельзя сказать, что требования ужесточились. Банки просто стали объективно выполнять те рекомендации, которые существовали и до кризиса. Раньше, в погоне за массовой выдачей кредитов, банки не всегда достаточно тщательно оценивали финансовое состояние заемщика, не совсем объективно подходили к оценке залога. А после, столкнувшись с достаточно большим количеством невозвратов кредитов, как говорится, обожглись – и теперь более взвешенно относятся к оценке платежеспособности клиента. Например, раньше достаточно часто оформляли кредиты на приобретение автомобилей или недвижимости без первоначального взноса, а сейчас он, как правило, обязателен и составляет в среднем двадцать-тридцать процентов. Иными словами, чтобы получить желаемое, клиент должен сразу потратить определенную сумму своих денег. Тем не менее, банки стараются подобрать для клиента тот продукт, который обеспечит баланс между его потребностями и возможностями.
– Вы говорили, что сегодня в банках снова представлен весь спектр кредитования?
– В принципе, банки предоставляют все возможные виды кредитов. Для юридических лиц (в том числе субъектов малого бизнеса) – это разного рода кредитные линии, кредиты на приобретение недвижимости, оборудования, транспорта, овердрафты и так далее. Физические лица могут получить потребительские кредиты под обеспечение ликвидного залога, кредиты на приобретение недвижимости или автомобиля, кредитные лимиты на пластиковую карту и так далее.
– Выросли ли процентные ставки по сравнению с 2008 годом?
– В целом существенной разницы на сегодняшний день практически нет. На какие-то кредиты они выросли, на другие, наоборот, уменьшились. К примеру, сегодня процентная ставка на кредиты в рамках зарплатных проектов, то есть предоставление лимитов на карты, составляет 26% годовых, а два года назад на аналогичные по сути кредиты она была 27%. При кредитовании на приобретение автомобиля или недвижимости действует правило – чем меньше срок и больше размер первоначального взноса, тем меньше процентная ставка.
– Почему банкам запрещено выдавать кредиты в валюте?
– Для стабилизации ситуации в банках во время кризиса и после него государственными органами было принято достаточно большое количество документов. В одном из последних речь идет о невосстанавлении кредитования в иностранной валюте. Это касается тех субъектов, у которых нет доходов в такой валюте. Сделано это было, прежде всего, для того, чтобы нивелировать возможные колебания курса, то есть фактически для защиты самих же заемщиков.
– Также активно обсуждался вопрос об отмене возможности изменять процентную ставку во время действия договора. Чем это вызвано?
– В настоящее время процентную ставку разделили на фиксированную и плавающую. Причем в первом случае изменение банком размера процентной ставки стало возможным только путем согласования с заемщиком и подписания соответствующего дополнительного соглашения. Во втором случае в кредитном договоре должен быть четко прописан механизм изменения так называемой плавающей процентной ставки в зависимости от учетной ставки НБУ или других объективных экономических показателей.
Кроме этого, существует нововведение, призванное обеспечить прозрачность кредитных договоров. Согласно новым требованиям, помимо прочего, документ должен быть предельно понятен – содержать минимальное количество ссылок, скобок, текста, набранного мелким шрифтом, который заемщики часто попросту не читают – а потом сталкиваются с неприятными сюрпризами. Во избежание этого и было введено данное новшество.
* * *
Как видим, в целом и финучреждения, и их клиенты все меньше ощущают на себе влияние кризиса, и кредитование стремительно приближается к былым масштабам. Проблема в том, что уровень наших с вами доходов растет не такими быстрыми темпами. А это значит, что пока побаловать себя роскошью взаймы смогут не все, и для кого-то продолжение его кредитной истории только следует…
Беседовала Анна МОЛЧАНОВА, «Орбита»