Хотя после кризисного 2009-го года доверие к страховым компаниям серьезно упало (напомним, что с десяток страховых тогда разорилось, а остальные серьезно задерживали выплаты), большинство автовладельцев новых автомобилей все равно задумываются о покупке полисов добровольного автострахования КАСКО, сообщает ” Сегодня “. И не удивительно — аварийность на украинских дорогах продолжает оставаться крайне высокой (по данным ГАИ, ежемесячно происходит более двух тысяч ДТП), а состояние самих дорог оставляет желать лучшего. И даже если водитель доверяет своим навыкам, у него нет уверенности в том, что какой-нибудь растяпа не въедет в него или колесо не провалится в одну из многочисленных ям (такое происходит очень часто). Страховку же сейчас худо-бедно, но в конечном итоге все равно выплачивают. Да и условия страхования в данный момент более чем лояльны: практически все страховые компании (СК) заманивают к себе скидками и множеством дополнительных опций. Но вот какие опции реально нужны, а на чем можно сэкономить?
Именно этот вопрос «Сегодня» задала экспертам — директору «Агентства страхового консалтинга» Дмитрию Зотову и руководителю компании «Ассистанс» Николаю Поничу. Кроме того, мы самостоятельно проанализировали предложения 20-ти крупнейших украинских страховых компаний, чтобы выбрать наилучшие предложения
.
Оказалось, что стандартное предложение в данный момент — полис на год за 4,5—5% от стоимости автомобиля, который включает нулевую франшизу на случай ДТП, 5% франшизы в случае угона. Но, во-первых, каждый параметр можно изменить на усмотрение владельца, во-вторых, при заключении договора нужно учесть ряд нюансов, чтобы не остаться в случае возникновения страхового случая вообще без какой-либо компенсации. Причем откажут на законных основаниях.
ПАРАМЕТРЫ НА СТАРТЕ
ЦЕНА АВТО. Если машина не в кредите, то СК обычно позволяет владельцу самому определить сумму, на которую он хочет застраховать машину. Но с ограничением — занизить стоимость авто можно (в этом случае вы соглашаетесь с тем, что сумма возмещения в случае угона будет ниже, чем реальная рыночная стоимость машины), а вот завысить — нет. Максимальная цена ненового автомобиля определяется по такой методике: берут 5—6 объявлений о продаже авто такой же марки, такого же возраста и с похожим пробегом, а потом вычисляют среднее арифметическое.
УЧЕТ ИЗНОСА. Полисы, в которых определение размера ущерба рассчитывается с учетом износа автомобиля, лучше не рассматривать в качестве покупки вообще. Дело в том, что этот пункт договора страхования оставляет для страховой компании целое поле для маневров. Например, если после ДТП нужно заменить 5 деталей, про 2 из них в страховой могут заявить, что они были изношены на 70%, одна изношена на 80%, а оставшиеся запчасти — на 50%. В итоге на ту сумму, что выплачивает СК, отремонтировать машину не получится.
ФРАНШИЗА. Полисы с нулевой франшизой самые дорогие по цене — страховой тариф составляет выше 4,5% от цены авто. Но высокая франшиза делает покупку полиса бессмысленной. Так, если авто стоит, например, 100 тыс. грн, а франшиза составляет 5%, то из выплаты в случае мелкого ДТП из ущерба нужно вычесть 5 тыс. грн — в большинстве случаев дешевле отремонтировать машину самостоятельно (а если ущерб меньше размера франшизы, то не заплатят вообще ничего). Оптимальный вариант — франшиза по ДТП, не превышающая 1%, а на другие риски (например, угон), — до 5%. В этом случае застраховать авто практически во всех СК можно со страховым тарифом около 4% от цены авто.
РАЗБИВКА ПЛАТЕЖА. Все страховые компании сегодня предлагают заплатить за полис частями (либо двумя платежами, с поквартальной оплатой, либо ежемесячной). В этом случае он будет стоить примерно на 5—10% дороже, чем в том случае, если платить один раз. С другой стороны, заплатить 4 раза по одной тысяче гривен легче, чем за один раз выложить 3600 гривен. Есть и еще один плюс. В условиях нынешнего рынка нельзя быть уверенным в стабильности любой из СК и говорить о том, что через полгода данный страховщик будет настолько же надежным, как сегодня. Все мы помним 2009-й, когда страховые массово объявляли о банкротстве.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
Помимо стартовых параметров, страховые компании предлагают включить в договор еще и множество дополнительных пунктов, на которые нужно обратить внимание.
НАРУШЕНИЕ ПДД. Каждая вторая из 20 страховых компаний, которые мы попросили показать договоры страхования, указывает в них, что СК не возмещает ущерб в том случае, если ДТП произошло из-за грубого нарушения ПДД водителем — выезд на встречную полосу или красный свет. Учтите, что в жизни случается всякое, и предусмотреть все невозможно. Например, автор этих строк 5 лет назад был вынужден выехать на встречку, что привело к мелкому ДТП. Иначе произошел бы наезд на выскочившего на дорогу ребенка. Поэтому от полисов с такими ограничениями также лучше отказаться.
ТРЕЗВОСТЬ. Абсолютно во всех договорах указано, что СК не возмещает ущерб в том случае, если водитель находился в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения. Справедливо, но нужно уточнить то, какие доказательства трезвости СК может потребовать. Известны случаи, когда водителям отказывали только по той причине, что после мелкого ДТП они не поехали к врачу-наркологу (гаишник не потребовал).
СПРАВКА ГАИ. В договоре должна быть прописана возможность компенсации ущерба без справки ГАИ. Поясним на примере. Допустим, водитель поцарапал бампер по своей вине при парковке — его покраска на столичных СТО стоит 1 тыс. грн. Если он вызовет ГАИ для оформления ДТП (чтобы получить справку для страховой), инспекторы обязаны забрать права и передать дело в суд. А там, в зависимости от настроения судьи, водителю грозит либо штраф в 340—425 грн., либо лишение прав на срок от 6 до 12 месяцев. С такими перспективами перекрасить бампер за свой счет дешевле. Ряд страховых компаний на рынке сегодня предлагают полисы, где прописана компенсация ущерба в том случае, если он не превышает 5 тыс. грн, — этой суммы вполне достаточно, чтобы произвести мелкий ремонт.
СТЕКЛЯННЫЕ ДЕТАЛИ. Частая ситуация: из-под колес впереди идущего колеса вылетел камешек и попал в лобовое стекло. Новое стоит от 1 тыс. грн (бюджетное авто) до $2 тыс. (дорогой автомобиль). Так как нарушения правил нет, то вызывать ГАИ нет смысла; противоправными действиями третьих лиц такой случай не назовешь. Именно поэтому при выборе полиса важно, чтобы он предусматривал замену стеклянных деталей без каких-либо справок хотя бы раз в год.
СРОКИ. Срок подачи заявления о возмещении должен составлять не менее 3—5 дней. Ведь ДТП может произойти в дальней поездке — можно не успеть. Должны быть указаны четкие сроки выплаты возмещения после того, как вы подали все документы (20—25 дней) и четкий перечень документов. Иначе у СК будет повод тянуть до бесконечности.
УЧТИТЕ РИСК УГОНА
За полисы страхования, не покрывающие ущерб от угона, просят на 20—25% меньше, чем за полное КАСКО. Может, стоит сэкономить?
Чтобы определить, насколько вы рискуете в этом случае, советуем взглянуть на статистику ГАИ: наиболее угоняемыми авто являются машины марки ВАЗ, Toyota, Daewoo/ZAZ, Honda, Lexus, Mitsubishi, Chevrolet и Mercedes. Понятное дело, что дорогие авто угоняют под заказ, и занимаются этим преступные группы, которые поставили на поток и угон, и подделку документов. А вот недорогие массовые авто обычно угоняют для того, чтобы сразу разобрать на запчасти (например, двигатель Lanos стоит $500, кузов — $1000—1500, колеса и салон — по $300, КПП — $200), а распродать их можно в течение дня. Также рискуют владельцы авто китайского производства (в этом году каждый 5-й проданный в Украине автомобиль — китайского бренда) — спрос на запчасти высок. А наибольшее число угонов — в крупных городах (Киев, Донец, Днепропетровск, Харьков). Так что если ваш автомобиль в группе риска, отказываться от полного КАСКО нельзя. Особенно если авто хранится под подъездом, а не в гараже или на охраняемой стоянке.
Другое дело, если авто не числится в списке часто угоняемых, эксплуатируется в небольшом населенном пункте, хранится в гараже и/или не представляет интереса для угонщиков (например, непопулярная или редкая марка). Тогда от графы «угон» можно отказаться.
ЗА ЧТО ЕЩЕ СТРАХОВЫЕ ДАЮТ СКИДКИ
Существует еще ряд пунктов, отказавшись от которых можно получить еще более интересную цену. А также несколько условий, выполнив которые, вполне реально получить очень привлекательную цену на полис КАСКО. Перечислим их.
1. Допопции. Когда вам предлагают какие-либо дополнительные опции, подумайте над их необходимостью. К примеру, нередко включают в договоры КАСКО такие услуги при ДТП, как вызов врачей частных клиник на место аварии (+5% к стоимости полиса), эвакуация авто с места аварии (+1%).
2. Бонус за безаварийность. Широко применяются страховщиками накопительные скидки за безубыточную езду в период действия полиса КАСКО. В первый год можно добиться снижения цены полиса на 5—10%, во второй — до 15%. А за 3—4 года вполне реально накопить 25 и более процентов дисконта.
3. Опыт вождения. Если ваш водительский стаж составляет более 10 лет, нужно обязательно сообщить об этом страховому агенту — в каждой второй страховой из опрошенных нами, предложили скидку в 5—15% от цены полиса.
4. Скидка за опт. Серьезную сумму можно также сэкономить при покупке полиса КАСКО одновременно с полисом автогражданки у одной страховой (часто автогражданку даже дарят). Также страховую легко уговорить на скидку в том случае, если у вас в семье два автомобиля (или больше) — нам легко удалось удалось застраховать две машины со скидкой 30%.
5. Частичное страхование. Некоторые СК предлагают застраховать авто не на полную стоимость, а, например, на 50% — полис дешевле вдвое. Но страховое возмещение будет выплачено только в сумме, на которую застраховано авто.