Чистка банковской системы затронула не только вкладчиков банков-банкротов, но и клиентов устоявших финучреждений. «Система сильно «похудела», что позволило работающим учреждениям навязывать клиентам неудобные и скользкие условия», – рассказывает «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Сами снижают ставки
В 2015 году банки воспользовались изменениями, внесенными тогда в законодательство. Например, ограничение права на досрочное снятие средств. Банки тотчас повсеместно внесли в договоры условие о запрете досрочного расторжения, не предупредив клиентов о наличии оговорок.
«Надо внимательно прочитать пункт о возможности снимать деньги до окончания срока договора. Например, клиент может досрочно забрать деньги в случае болезни, утраты имущества, смерти родственников», – говорит партнер юридической фирмы Pravovest Денис Шкиптан.
Изменения по усилению защиты потребителей, принятые в 2016 году, которыми ввели четкие требования к договорам и запретили вносить пункты, ущемляющие права потребителя, не смогли повлиять на ситуацию. Банки ловко избегают ограничения. Одно из распространенных нарушений — обход запрета на одностороннее изменение договоров.
«Несмотря на признание неправомерности одностороннего изменения договоров, банки вписывают в условия, что могут менять, например, условия или ставку. Еще и добавляют: информирование идет через размещение объявлений на сайте. А вкладчики договоры до конца не дочитывают», — подчеркнул Ростислав Кравец.
Об изменениях к договорам банки уведомляют из рук вон плохо, например, вывешивают малозаметные объявления в своих отделениях. «Надо требовать изъять этот пункт или отказываться подписывать такой договор, а лучше поискать другой банк», — добавил Денис Шкиптан.
Потенциальные возможности у вкладчиков оспорить снижение ставки (если она не фиксированная) юристы оценивают как очень низкие. Ведь в договорах может быть указано, что ставки меняются на основании решения комитета (КУАП) банка, который оценивает рыночную ситуацию. Так как сегодня в Украине замедляется инфляция, а НБУ снижает учетную ставку, банку несложно будет обосновать правомерность снижения ставки по причине изменения рыночной ситуации. Клиенту же, напротив, выиграть спор будет почти невозможно.
Хотя даже наличие в договоре условия о плавающей ставке является нарушением прав потребителя и нечестной предпринимательской практикой. Как настаивает Ростислав Кравец, в большинстве случаев заемщик не узнает об изменении ставки. «Ставка привязана к определенным коэффициентам, которые публикуются, опять же, на сайтах. И в основном вкладчик даже не знает, какая ставка по его вкладу в конкретный период времени», — подчеркнул Ростислав Кравец.
Зачисления на карту неправомерны
Среди наиболее частых нарушений адвокаты называют способы возврата вкладов после окончания срока действия договора. У банков стало модным не выдавать средства в кассах, а автоматически перечислять их на карточный счет. Сейчас, уверяют адвокаты, это стало массовым явлением. Но отказ возвращать депозит по окончании его срока и перечисление средств на карточные счета неправомерны. Согласно законам о защите прав потребителей и защите экономической конкуренции, такие действия финансистов трактуются как нечестная предпринимательская деятельность. И суды уже выносят решения в пользу вкладчиков.
«У нас был клиент, у которого после окончания депозита на миллион гривен средства бросили на счет. Мы посчитали, что для снятия средств клиенту надо было бы ходить к банкомату до двух месяцев. Или снимать в кассе с комиссией. Суд признал, что это нечестная предпринимательская практика», – говорит управляющий партнер адвокатского объединения Suprema Lex Виктор Мороз.
Комиссия за снятие средств с депозита — очень хитрая норма, внедряемая банками, отмечают юристы. Деньги могут быть переведены на карту банка, по которой установлена комиссия за снятие средств. «Так банк забирает часть начисленных процентов по окончании действия договора, снижая реальную доходность по депозиту», — добавил Денис Шкиптан.
Еще один подводный камень — автоматическая пролонгация договоров на новый срок. Если вовремя не предупредить банк о том, что средства будут забираться, деньги могут быть автоматически внесены на новый депозитный вклад. Причем часто — с худшими условиями.
Многим вкладчикам, особенно пенсионерам, трудно подсчитать, когда нужно прийти в банк, чтобы вовремя снять депозит. «В договорах могут писать, что вкладчик должен предупредить банк за один-три дня. Клиент же уведомляет, например, за четыре дня. Менеджер не напомнит или забудет сделать отметку, и тогда человеку деньги не отдают», — предупредил управляющий партнер ЮФ «Можаев и партнеры», адвокат Михаил Можаев. В таком случае вкладчику предстоит доказывать, что он намеревался забрать средства, но ошибся со сроком подачи заявки. И писать заявление на расторжение вклада.
Особенно часто такое случается, если срок окончания вклада приходится на выходные. «Рекомендую прописывать как можно больший срок, на протяжении которого можно забрать деньги, пока договор автоматически не пролонгировался. Например, если будет указан срок в один день, то вкладчик может просто не успеть обратиться в этот день в банк. Чем больше времени принять решение, тем больше шансов упредить нежелательную автопролонгацию», — добавил Денис Шкиптан.
Как защититься
Юристы не советуют подписывать договор с первым попавшимся банком, который предлагает хороший процент. Надо потратить время на внимательное изучение условий нескольких банков. Лучше получить у них шаблоны контрактов для ознакомления. Так у клиента будет больше времени ознакомиться с документом или даже показать его юристам.
Также стоит обращать особое внимание, оформляется ли депозит на стандартных условиях, актуальных для всех клиентов банка. И в каких ценностях открывается вклад: деньги, драгметаллы или сертификаты. Ведь в последних двух вариантах возврат депозита не гарантируется государством.
Менеджеры банка нередко акцентируют внимание клиентов на повышенной ставке, упуская из виду важные нюансы договора. «Сотрудник может подчеркнуть, что есть варианты, например, счетов в золоте/серебре. Заострить внимание на их надежности. Клиент, полагая, что это обычный депозит, подпишет договор. А при банкротстве банка потеряет все. Сумма вклада должна быть указана только в какой-то из валют», – предупредил Денис Шкиптан.
Также юристы рекомендуют обязательно требовать квитанции о внесении денег на счет, с подписью сотрудника и печатью банка.
При отсутствии этих документов или с бумагами, оформленными не должным образом, люди не смогут доказать, что размещали деньги. Даже если у них будет депозитный договор. «Такое заключение было вынесено Верховным судом Украины в 2015 году», – напомнили в ЮФ Pravovest.
